ماذا تغطّي الميكانيك فعلاً، وماذا لا تغطّيماذا تغطّي الميكانيك فعلاً، وماذا لا تغطّي

كل سائق في لبنان تقريباً لديه ميكانيك. وعدد أقلّ بكثير يستطيع أن يقول لك عمّ تدفع هذه الوثيقة، والمسافة بين هاتين الحقيقتين هي حيث يبدأ أسبوع سيّئ.

إليك الأمر كلّه في سطر واحد: الميكانيك تحمي الآخرين منك. هي لا تحميك أنت، ولا تحمي سيارتك.

كل ما يلي ينبع من هذه الجملة.

ما الغاية من التغطية الإلزامية

التأمين الإلزامي على السيارات موجود كي لا يبقى من تصيبه من دون شيء. هو أرضية اجتماعية، لا منتج مصمَّم حول مصلحتك. يفرضه القانون، وهو رخيص قياساً بكل ما عداه على سيارة، ويؤدّي وظيفة لا علاقة لها تقريباً بالمركبة التي تقودها.

هذا ليس انتقاداً. هذا ما بُني لأجله. المشكلة الوحيدة أنّ اسمه وسعره وانتشاره عند الجميع تدفع الناس إلى تصنيفه ذهنياً تحت "عندي تأمين سيارة"، وهذا شيء آخر تماماً.

ما لا تغطّيه

اقرأ هذه اللائحة على مهل، لأنّ معظم الناس يفاجَؤون ببند واحد منها على الأقل.

• سيارتك أنت. أي ضرر يصيبها، في أي حادث، بما في ذلك حادث كان الخطأ فيه كلّه على السائق الآخر ثم تبيّن أنّه غير مؤمَّن أو لا يمكن العثور عليه.
• إصاباتك أنت. إصاباتك، وبحسب الوثيقة إصابات ركّابك.
• السرقة. للسيارة أو من داخلها.
• الحريق.
• الأخطار الطبيعية. الفيضان، والبَرَد، وسقوط الحجارة، وشجرة في عاصفة.
• أي شيء يحصل وهي متوقّفة من دون سائق. الخدش في الموقف على حسابك.

والسيناريو الذي يكلّف الناس أكثر من غيره هو السيناريو العادي. أنت المخطئ، وعلى سرعة منخفضة، والمركبة الأخرى غالية. السيارة الأخرى تُصلَّح. وسيارتك لا، وتدفع أنت ثمن إصلاحها من جيبك بينما تتابع تسديد ما عليك من أقساطها.

وما هو التأمين الشامل إذاً

التأمين الشامل، أو all risk، يضيف سيارتك أنت إلى الصورة: أضرار الاصطدام أياً كان المخطئ، والسرقة، والحريق، وعادةً الأخطار الطبيعية. والتفاصيل تختلف بين شركة وأخرى أكثر بكثير مما يتوقّع الناس، وهذه هي الحجّة الفعلية للمقارنة بدل التجديد بشكل آلي.

الطريقة الصادقة للتفكير في القرار ليست "أيّهما أفضل". التأمين الشامل أفضل ويكلّف أكثر. السؤال هو ما إذا كان فرق القسط يساوي عندك أقلّ من خطر أن تدفع ثمن سيارتك بنفسك.

التأمين الشامل يستحقّ ثمنه عادةً حين:

• تكون السيارة تساوي ما يكفي ليؤلمك استبدالها من جيبك
• تكون مموّلة بقرض، وعندها قد تشترطه الجهة المموّلة أصلاً
• تقودها يومياً، في الزحمة، وتركنها في الشارع
• يكلّفك البقاء بلا سيارة شهراً خسارة في دخلك

وكثيراً ما لا يستحقّه حين:

• تكون السيارة قديمة بما يكفي ليكون التعويض متواضعاً
• يشكّل القسط السنوي نسبة معتبرة من قيمة السيارة
• تبقى في مرآب معظم أيام الأسبوع

لا أحد يستطيع أن يحسم هذا عنك من الخارج. ما يستطيع الوسيط فعله هو أن يضع الرقمين جنباً إلى جنب لتكون تقرّر بدل أن تخمّن.

ماذا تتحقّق منه، أياً كان اختيارك

هذه هي البنود التي تقرّر ما يحصل فعلاً يوم المطالبة، وهي البنود التي لا يقرأها أحد يوم الشراء.

القيمة المتّفق عليها أم القيمة السوقية. هذا الفارق وحده ينتج مكالمات غاضبة أكثر من أي شيء آخر. القيمة السوقية تعني أنّ الشركة تدفع ما تساويه السيارة يوم اعتبارها خسارة كلّية، وهو أقلّ مما تظنّ وأقلّ مما دفعت. أمّا القيمة المتّفق عليها فتثبّت الرقم مسبقاً. اعرف أيّهما اشتريت.

مبلغ التحمّل. الشريحة الأولى من كل مطالبة، وهي عليك. قسط أرخص مع مبلغ تحمّل كبير ليس أرخص تلقائياً.

الأخطار الطبيعية. أحياناً مشمولة، وأحياناً إضافة، وأحياناً غائبة. في بلد فيه بَرَد وفيضانات، هذه ليست حاشية.

من يُسمح له بالقيادة. سائقون محدّدون بالاسم، أم أي شخص بإذنك. أخطئ هنا وتُرفض المطالبة على تفصيل شكلي.

أين تُصلَّح. مرآب الشركة، أو المرآب الذي تختاره، أو لائحة. يؤثّر ذلك على مدّة الانتظار وعلى النقاش حول قطع الغيار معاً.

العملة. بأي عملة القسط، وبأي عملة التعويض، وهل يمكن تعديل أي منهما.

التجديد هو لحظة النظر، لا لحظة الضغط على زرّ

الميكانيك تُجدَّد سنوياً، وأسهل طريق هو تجديد ما كان عندك. هكذا يبقى الناس على التغطية نفسها عشر سنوات بينما تتغيّر السيارة والطرقات وأوضاعهم المالية من حولها.

خمس دقائق من المراجعة عند التجديد تساوي أكثر من أي بحث يوم الشراء، لأنّ عندك عند التجديد سنة من المعلومات الحقيقية: كم قدت فعلاً، وماذا كاد أن يحصل، وكم كان سيكلّفك إصلاح.

عن الأسعار

ستجد أرقاماً منشورة على الإنترنت لكلفة الميكانيك. لن نضيف إليها، لأنّ تسعير السيارات في لبنان يتحرّك ورقم قديم في مقال أسوأ من لا رقم إطلاقاً. التغطية الإلزامية غير مكلفة قياساً بالتأمين الشامل. وما عدا ذلك، السعر الوحيد الذي يستحقّ أن تعرفه هو سعر سيارتك أنت، وسجلّك أنت، وتعرفة هذه السنة.

إن أردت هذه المقارنة بدل معدّل عام، نطلبها من عدّة شركات ونضع الخيارات جنباً إلى جنب، وهذا هو الجزء الصعب فعلاً أن تفعله بنفسك.

هذا المقال معلومات عامة عن آلية عمل تأمين السيارات في لبنان، وليس نصيحة تتعلّق بحالتك الخاصة. نصّ وثيقتك هو ما يحدّد ما أنت مغطّى به فعلاً.