Ce que la mécanique couvre vraiment, et ce qu'elle ne couvre pasCe que la mécanique couvre vraiment, et ce qu'elle ne couvre pas

Presque tous les conducteurs au Liban ont la mécanique. Beaucoup moins nombreux sont ceux qui sauraient dire ce qu'elle paie, et c'est dans l'écart entre ces deux faits que commence une mauvaise semaine.

Voici tout le sujet en une ligne : la mécanique protège les autres de vous. Elle ne vous protège pas, et elle ne protège pas votre voiture.

Tout ce qui suit découle de cette phrase.

À quoi sert la couverture obligatoire

L'assurance auto obligatoire existe pour que la personne que vous blessez ne se retrouve pas sans rien. C'est un plancher social, pas un produit conçu autour de vos intérêts. Elle est imposée par la loi, elle est peu chère au regard de tout le reste sur une voiture, et elle fait un travail qui n'a presque rien à voir avec le véhicule que vous conduisez.

Ce n'est pas une critique. C'est ce pour quoi elle a été faite. Le seul problème, c'est que son nom, son prix et le fait que tout le monde l'ait poussent à la ranger mentalement dans la case « je suis assuré pour ma voiture », qui est une tout autre chose.

Ce qu'elle ne couvre pas

Lisez cette liste lentement, car la plupart des gens sont surpris par au moins un point.

• Votre propre voiture. Tout dommage subi par elle, dans n'importe quel accident, y compris un accident entièrement causé par l'autre conducteur lorsque celui-ci se révèle non assuré ou introuvable.
• Vos propres blessures. Les vôtres et, selon le contrat, celles de vos passagers.
• Le vol. De la voiture ou dans la voiture.
• L'incendie.
• Les catastrophes naturelles. Inondation, grêle, chute de maçonnerie, un arbre pendant une tempête.
• Tout ce qui arrive en stationnement sans conducteur. La rayure du parking est pour vous.

Le scénario qui coûte le plus cher aux gens est le plus banal. Vous êtes en tort, à faible vitesse, et l'autre véhicule est cher. L'autre voiture est réparée. La vôtre non, et vous la payez de votre poche tout en continuant à rembourser ce que vous devez dessus.

Alors qu'est-ce que le tous risques

Le tous risques ajoute votre propre véhicule au tableau : les dommages de collision quelle que soit la responsabilité, le vol, l'incendie et, en général, les catastrophes naturelles. Le détail varie d'un assureur à l'autre bien plus que les gens ne l'imaginent, et c'est le véritable argument pour comparer au lieu de renouveler en pilote automatique.

La façon honnête de poser la décision n'est pas « lequel est meilleur ». Le tous risques est meilleur et coûte plus cher. La question est de savoir si l'écart de prime vaut moins pour vous que le risque de payer votre propre voiture.

Le tous risques vaut généralement son prix quand :

• La voiture vaut assez pour que la remplacer de sa poche fasse vraiment mal
• Elle est financée, auquel cas le prêteur peut de toute façon l'exiger
• Vous roulez tous les jours, dans le trafic, et stationnez dans la rue
• Rester un mois sans voiture vous coûterait du revenu

Il ne les vaut souvent pas quand :

• La voiture est assez ancienne pour que l'indemnité soit modeste
• La prime annuelle représente une part importante de ce que vaut la voiture
• Elle reste au garage la plupart de la semaine

Personne ne peut trancher cela pour vous de l'extérieur. Ce qu'un courtier peut faire, c'est poser les deux chiffres côte à côte pour que vous décidiez au lieu de deviner.

Ce qu'il faut vérifier, quelle que soit la formule

Ce sont les clauses qui décident de ce qui se passera vraiment au moment du sinistre, et ce sont celles que personne ne lit à la souscription.

Valeur agréée ou valeur de marché. Cette seule distinction produit plus d'appels furieux que n'importe quelle autre. La valeur de marché signifie que l'assureur paie ce que vaut la voiture le jour où elle est déclarée épave, c'est-à-dire moins que vous ne le pensez et moins que ce que vous l'avez payée. La valeur agréée fixe le montant à l'avance. Sachez laquelle vous avez achetée.

La franchise. La première tranche de chaque sinistre, qui reste à votre charge. Une prime moins chère assortie d'une grosse franchise n'est pas automatiquement moins chère.

Les catastrophes naturelles. Parfois incluses, parfois en option, parfois absentes. Dans un pays de grêle et d'inondations, ce n'est pas une note de bas de page.

Qui a le droit de conduire. Conducteurs désignés, ou toute personne avec votre autorisation. Une erreur ici et le sinistre est refusé sur un point de forme.

Où la voiture est réparée. Garage de l'assureur, garage de votre choix, ou une liste. Cela joue à la fois sur le délai d'attente et sur la discussion à propos des pièces.

La devise. Celle de la prime, celle de l'indemnité, et la possibilité de réviser l'une ou l'autre.

Le renouvellement est le moment de regarder, pas le moment de cliquer

La mécanique se renouvelle chaque année, et la voie de moindre résistance consiste à reconduire ce que l'on avait. C'est ainsi que l'on garde la même couverture pendant dix ans pendant que la voiture, le trafic et les finances changent tout autour.

Cinq minutes de vérification au renouvellement valent mieux que n'importe quelle recherche à l'achat, parce qu'au renouvellement vous disposez d'une année d'informations réelles : ce que vous avez vraiment roulé, ce qui a failli arriver, ce qu'une réparation vous aurait coûté.

Sur les prix

Vous trouverez en ligne des chiffres sur ce que coûte la mécanique. Nous n'allons pas en ajouter, car la tarification auto au Liban bouge et un chiffre périmé dans un article est pire que pas de chiffre du tout. La couverture obligatoire est peu chère par rapport au tous risques. Au-delà, le seul prix qui vaille est celui de votre voiture, de votre historique et des tarifs de cette année.

Si vous voulez ce comparatif plutôt qu'une moyenne, nous le demanderons à plusieurs assureurs et poserons les options côte à côte, ce qui est justement la partie réellement difficile à faire soi-même.

Cet article donne des informations générales sur le fonctionnement de l'assurance auto au Liban, et non un conseil sur votre situation particulière. C'est le texte de votre police qui décide de ce pour quoi vous êtes réellement couvert.