La CNSS couvre-t-elle encore votre facture d'hôpital ?La CNSS couvre-t-elle encore votre facture d'hôpital ?

Demandez autour de vous et vous entendrez encore que la CNSS ne vaut plus rien. C'était une description juste en 2022. Ce n'en est pas une pour 2026, et la différence compte, parce que des gens prennent aujourd'hui des décisions pour leur famille sur la base de l'ancienne version.

La réponse courte : sur le papier, la couverture s'est nettement améliorée. Ce qui ne s'est pas amélioré, c'est la certitude que l'hôpital où vous seriez réellement conduit est encore conventionné.

D'où vient cette réputation

Au pire de l'effondrement de la monnaie, le calcul s'est cassé pour une raison qui n'avait rien à voir avec la politique de couverture. La CNSS réglait les factures au taux officiel de 1 515 livres pour un dollar, alors que les hôpitaux avaient basculé leurs coûts en dollars frais.

Nassib Nasr, alors directeur général de l'Hôtel-Dieu de France, l'a dit sans détour en février 2022 : les caisses publiques couvraient environ 4% du total des factures hospitalières. Pas 4% d'une petite facture. Quatre pour cent de l'ensemble, la famille trouvant le reste.

C'est là que la réputation s'est faite, et quiconque a été hospitalisé à cette époque n'a pas besoin qu'on le lui explique.

Ce qui a changé en 2024

En septembre 2024, après des négociations avec le Syndicat des hôpitaux privés sur les tarifs, la CNSS a porté la couverture des actes chirurgicaux à 90%. L'assuré paie 10% du coût de l'hospitalisation. Les hôpitaux conventionnés devaient appliquer les nouveaux tarifs à partir du 10 septembre 2024.

En soi, c'est une amélioration sérieuse, et elle mérite d'être mieux connue qu'elle ne l'est.

Et ce qui s'est passé ensuite

En janvier 2025, la CNSS a résilié ses conventions avec cinq hôpitaux qui refusaient d'appliquer ces tarifs : Beirut Eye and ENT, al-Arz, Kesrouan Medical Center, l'Hôtel-Dieu de France et al-Irfane. La caisse les a publiquement accusés d'imposer des tarifs absurdes. Les hôpitaux ont contesté cette lecture.

Nous n'allons pas arbitrer ce différend. Ce qui vous concerne, c'est la conséquence.

Votre couverture dépend désormais du bâtiment où l'on vous emmène. La même personne, la même carte, les mêmes cotisations peuvent être bien couvertes dans un hôpital et très exposées dans un autre à vingt minutes de là. Rien sur la carte ne vous le dit, et personne ne vérifie la liste en route vers les urgences.

Pour les habitants du Keserwan, ce n'est pas une hypothèse. Le Kesrouan Medical Center faisait partie des cinq.

Ce que cela veut dire concrètement pour une famille

Trois trous distincts méritent d'être compris, car on les confond souvent en un seul.

Les 10%. Même dans un hôpital pleinement conventionné et même aux conditions améliorées, 10% d'une hospitalisation n'est pas un petit chiffre quand la facture est en dollars. C'est le trou que l'on sous-estime le plus.

Le risque conventionnel. La liste des hôpitaux conventionnés n'est pas figée. Elle fait l'objet d'un différend tarifaire toujours ouvert, et elle a déjà bougé une fois. Un plan bâti sur l'idée qu'un hôpital donné restera toujours conventionné est un plan qui comporte une pièce mobile.

Tout ce qui n'est pas hospitalisation. Les consultations, les examens, les médicaments et le suivi restent largement en dehors de ce cadre. Les gens le découvrent pendant une maladie chronique plutôt que pendant une urgence, ce qui est la pire façon de le découvrir.

Où se place l'assurance privée

L'assurance santé privée ne remplace pas la CNSS, et un courtier qui la vend comme un remplacement en fait trop. Elle vient à côté, et il vaut la peine d'être précis sur ce qu'elle achète :

• Le reliquat. La couverture de la part que la CNSS ne règle pas.
• Le choix de l'hôpital. Être soigné là où vous le voulez, et non là où votre couverture se trouve conventionnée cette année.
• La moitié qui se passe hors hôpital. Consultations, examens et médicaments, là où part l'essentiel des dépenses de santé d'une année ordinaire.
• L'admission sans négociation. Arriver avec une couverture en place n'a rien à voir avec arriver sans.

Est-ce que cela vaut la prime ? Cela dépend de la famille, des âges, et de ce qui est déjà couvert par l'employeur. C'est une vraie question dont la réponse peut être oui comme non, et quiconque vous dit que l'assurance privée est toujours indispensable vend plutôt qu'il ne conseille.

Les questions à poser avant d'acheter quoi que ce soit

Si vous ne retenez rien d'autre, retenez celles-ci. Ce sont elles qui séparent une police qui fonctionne d'une police qui en a seulement l'air.

1. Quels hôpitaux sont dans le réseau, aujourd'hui ? Pas la brochure. Aujourd'hui.
2. Que se passe-t-il si mon hôpital sort du réseau en cours d'année ?
3. Comment cette police s'articule-t-elle avec ma couverture CNSS ? Paie-t-elle les 10%, ou double-t-elle ce que j'ai déjà ?
4. Quels sont les délais de carence, et comment les antécédents médicaux sont-ils traités ?
5. Qu'est-ce qui est exclu, noir sur blanc ? Lisez cette section avant celle des garanties.
6. La prime est-elle en dollars, et peut-elle être révisée en cours de contrat ?

Avant de fonder une décision sur tout cela

Les chiffres ci-dessus sont datés à dessein. Ce sujet bouge, et un article qui présenterait discrètement les chiffres de 2024 comme définitifs commettrait exactement l'erreur de ceux qui répètent encore ceux de 2022.

Vérifiez la situation actuelle avant de décider. La liste des hôpitaux conventionnés, les tarifs et l'état du différend peuvent tous avoir changé depuis la rédaction de ce texte. Si vous le souhaitez, demandez-nous et nous la vérifierons pour votre situation précise plutôt que dans l'abstrait, ce qu'un comparateur en ligne ne peut pas faire à votre place.

Sources

• L'entretien de Nassib Nasr et le chiffre de 4%, tiré de la note de politique de Badil Nowhere to heal, février 2022
• Le passage à 90% de couverture chirurgicale, This is Beirut, septembre 2024
• La résiliation des conventions avec cinq hôpitaux, L'Orient Today, janvier 2025

Cet article donne des informations générales sur le fonctionnement de la couverture au Liban, et non un conseil sur votre situation particulière. C'est le texte de votre police qui décide de ce pour quoi vous êtes réellement couvert.