Les 48 premières heures après un accident de voiture au LibanLes 48 premières heures après un accident de voiture au Liban

Presque tout ce qui décide si un sinistre auto est payé se joue dans les deux premiers jours, et l'essentiel dans les vingt premières minutes, pendant que vous êtes encore debout sur la chaussée et que vous ne réfléchissez pas clairement.

Voici l'ordre dans lequel procéder. Gardez-le quelque part où vous le retrouverez, car le moment où vous en aurez besoin est le moment où vous ne serez pas en train de lire un article.

Sur les lieux

1. Les personnes avant les véhicules. Les blessés d'abord, toujours. Rien de ce qui suit ne compte en comparaison.

2. Ne déplacez pas les voitures avant que la scène ne soit enregistrée, sauf si elles créent un danger ou si on vous le demande. Une fois les véhicules déplacés, la discussion sur qui était où n'a plus aucune preuve.

3. Photographiez avant que quoi que ce soit ne change. Plus que vous ne le croyez nécessaire :

• Des vues larges montrant les deux véhicules et leur position sur la chaussée
• Les dégâts sur chaque véhicule, de près, sous plusieurs angles
• Les deux plaques d'immatriculation
• Les traces de freinage, les débris, une signalisation manquante ou un défaut de la chaussée
• La scène élargie, y compris le sens de circulation et les feux éventuels
• Les documents de l'autre conducteur : permis, carte grise, attestation d'assurance

Les photos ne coûtent rien et tranchent des différends que les mots ne trancheront jamais.

4. Relevez les coordonnées de l'autre conducteur même si l'échange est cordial. Nom, téléphone, plaque, assureur, numéro de police. Cordial au bord de la route devient souvent peu coopératif dès qu'un devis de réparation arrive.

5. Les témoins. Un numéro de téléphone de quelqu'un qui a vu la scène vaut beaucoup et s'évapore en quelques minutes. Demandez-le avant que les gens ne s'éloignent.

6. Signalez aux autorités quand c'est requis, et récupérez la référence. Dès qu'il y a un blessé, un désaccord sérieux ou un véhicule qui ne peut plus rouler, c'est le procès-verbal officiel qui sert de base à tout le reste.

Avant la fin de la journée

Prévenez votre assureur ou votre courtier. Faites-le même si vous n'êtes pas sûr de déclarer, même si vous pensez être en tort, et même si les dégâts semblent légers.

Deux raisons. Les polices imposent des délais de déclaration, et en manquer un donne à l'assureur un motif net de refuser, indépendamment du fond. Et un dommage qui a l'air cosmétique ne l'est souvent pas : les pare-chocs abritent des capteurs, et un choc apparemment anodin peut devenir une facture une fois que le garage a ouvert.

Si c'est nous qui avons placé la police, c'est l'appel à passer. C'est la partie du métier qui compte.

Ne reconnaissez rien sur la responsabilité. Ni sur les lieux, ni dans un message à l'autre conducteur, ni dans un appel amical par la suite. La responsabilité s'établit à partir des preuves et du contrat, et des excuses envoyées par SMS ont l'habitude de ressurgir.

Ne commencez pas les réparations. La plupart des polices exigent que l'assureur constate les dégâts, ou valide le garage, avant le début des travaux. Réparer d'abord et déclarer ensuite est l'une des façons les plus courantes de voir un sinistre légitime réduit ou refusé purement et simplement.

Dans les 48 heures

Faites déposer la déclaration formellement. Un avis verbal n'est pas une déclaration. Ce qu'il faut généralement :

• Le formulaire de déclaration rempli
• Les références de votre police
• La référence du procès-verbal officiel, lorsqu'il en existe un
• Les photos prises sur les lieux
• Les coordonnées de l'autre conducteur et de son véhicule
• Le permis de conduire et la carte grise
• Un devis de réparation, une fois que l'assureur vous a indiqué où l'obtenir

Gardez une copie de tout ce que vous envoyez, et notez la date d'envoi. Les sinistres qui tournent mal tournent mal dans le dossier, pas dans les faits.

Écrivez ce qui s'est passé tant que vous vous en souvenez. Sens de circulation, vitesse, clignotants, météo, luminosité, ce qui a été dit. Le souvenir des dix premières minutes se dégrade plus vite que quiconque ne l'imagine, et une note prise le jour même pèse d'un poids qu'un souvenir reconstitué six semaines plus tard n'a pas.

Ce qui tourne mal le plus souvent

La déclaration tardive. Le refus évitable le plus fréquent, et entièrement entre vos mains.

Les réparations avant le constat. Le deuxième plus fréquent.

L'absence de procès-verbal là où il en fallait un. Difficile à rattraper après coup.

Supposer que l'assureur de l'autre conducteur s'en occupera. S'il est en tort et assuré, c'est possible. S'il n'est pas assuré, s'il est introuvable ou s'il conteste la responsabilité, vous retombez sur votre propre police, et seul le tous risques couvre votre propre véhicule. La couverture obligatoire, non.

Ne pas savoir si l'indemnité se fait en valeur de marché ou en valeur agréée. C'est la discussion qui produit le plus de colère, et la réponse a été fixée au moment de la souscription, pas après l'accident.

Ce que nous faisons à ce stade

Si c'est nous qui avons placé la police : nous déclarons pour vous, traitons directement avec l'assureur, relançons pour le constat et restons sur le dossier jusqu'au règlement. Vous ne devriez pas apprendre la procédure de sinistre la semaine où vous avez eu un accident.

Si ce n'est pas nous, appelez quand même. Dire à quelqu'un quoi photographier avant de quitter les lieux prend deux minutes et vaut plus que tout ce qui est écrit ici.

Cet article donne des informations générales sur la procédure de sinistre auto au Liban, et non un conseil sur votre situation particulière. Les exigences diffèrent d'un assureur à l'autre, et c'est le texte de votre police qui décide de ce pour quoi vous êtes réellement couvert et sous quel délai vous devez déclarer.