Comment choisir un courtier d'assurance au LibanComment choisir un courtier d'assurance au Liban

Au Liban, la plupart des gens choisissent leur courtier comme ils choisissent un mécanicien : quelqu'un de la famille y est allé une fois. Cela tient jusqu'au jour du sinistre, qui est le seul jour où ce choix comptait vraiment. Voici ce qu'il faut regarder avant, et les questions qui séparent un courtier qui travaillera le dossier de celui qui transmettra vos documents et attendra.

Sachez pour qui travaille la personne en face de vous

Deux métiers différents portent le même nom dans la conversation.

• Un agent représente une seule compagnie d'assurance. Son offre est celle de cette compagnie, et son devoir va à la compagnie qui l'a mandaté.
• Un courtier est censé agir pour vous, et placer votre risque chez l'assureur qui lui convient le mieux. C'est tout l'intérêt du métier.

Aucun des deux n'est malhonnête. Mais si vous demandez à un agent si un autre assureur vous couvrirait mieux, la question n'a nulle part où aller. Demandez directement, au premier rendez-vous, de quoi il s'agit. Une réponse franche est déjà un bon signe.

Vérifiez qu'il est correctement enregistré

Le secteur de l'assurance au Liban est supervisé par la Commission de contrôle des assurances, rattachée au ministère de l'Économie et du Commerce, et les assureurs comme les intermédiaires relèvent de cette supervision. Il existe également un syndicat des courtiers d'assurance.

Vous n'avez pas besoin de devenir expert en réglementation. Vous devez poser deux questions et obtenir des réponses sans frottement :

• Le cabinet est-il enregistré, et sous quel nom ?
• Avec quels assureurs est-il mandaté ?

Un cabinet qui hésite sur l'une ou l'autre vous a déjà appris quelque chose. Demandez aussi la raison sociale, pas seulement le nom commercial, car c'est elle qui figurera sur vos documents.

Demandez les assureurs avec lesquels il place, nommément

« Nous travaillons avec toutes les compagnies » n'est pas une réponse. Demandez la liste. Un courtier qui compare réellement citera six ou huit assureurs sans hésiter, et vous dira lesquels il utilise plutôt en auto, lesquels en santé, et pourquoi.

Demandez ensuite le comparatif par écrit. Pas un « celle-ci est meilleure » à l'oral, mais les options côte à côte : assureur, prime, plafonds, franchise, exclusions qui vous concernent vraiment. Si toutes les offres qu'on vous montre viennent toujours de la même compagnie, vous avez affaire à un agent qui a appris le mot courtier.

Réglez la question de la devise en premier

C'est la question qui compte le plus au Liban aujourd'hui, et c'est celle que l'on oublie de poser jusqu'au sinistre.

Pour chaque police envisagée, obtenez des réponses claires, par écrit, à toutes celles-ci :

• Dans quelle devise la prime est-elle payable, et sous quelle forme ?
• Dans quelle devise un sinistre sera-t-il réglé ?
• Si un sinistre est payé dans une devise différente de celle que vous avez versée, à quel taux est-il converti ?
• Pour la santé, le réseau hospitalier accepte-t-il la police directement, ou payez-vous d'abord pour vous faire rembourser ensuite ?

Une prime qui paraît bon marché à côté d'une autre l'est souvent parce que les réponses à ces questions ne sont pas les mêmes. Un courtier digne de ce nom soulèvera le sujet avant vous.

Jugez la couverture, pas seulement la prime

Le prix est facile à comparer, ce qui est précisément pourquoi c'est ce que les gens comparent. Les différences qui décident si un sinistre est payé se trouvent ailleurs.

Auto

La responsabilité civile obligatoire paie les dommages corporels que vous causez à autrui. Elle ne fait rien pour votre propre voiture. La vraie décision se joue en général entre ajouter les dommages matériels et prendre un tous risques. Demandez comment la valeur déclarée du véhicule a été établie, car c'est la sous-déclaration destinée à baisser la prime qui produit ensuite une indemnité réduite proportionnellement. Demandez le montant de la franchise et dans quels cas elle s'applique.

Santé

Demandez de quelle classe relève le plan, quels hôpitaux sont dans le réseau, et comment se passe une admission en pratique : accord préalable et prise en charge directe, ou paiement d'abord et remboursement ensuite. Demandez comment le plan s'articule avec la couverture CNSS si vous en avez une, et qui déclare en premier. Demandez comment les antécédents médicaux et les délais de carence sont traités dans le texte du contrat, pas dans la brochure.

Habitation et entreprise

Demandez sur quel montant assuré la prime est calculée, et s'il correspond à un coût de reconstruction ou de remplacement réaliste aujourd'hui. Demandez quels périls sont couverts et lesquels sont exclus, nommément. Pour une entreprise, demandez si les pertes d'exploitation sont incluses et sur quelle base elles sont calculées.

Un courtier incapable d'expliquer une franchise, un plafond et une exclusion dans votre langue, sans lire la page, ne vous les expliquera pas davantage au moment du sinistre.

Demandez exactement ce qui se passe quand vous déclarez

C'est la question d'entretien. N'acceptez pas « nous nous occupons de tout ».

• Qui dois-je appeler, et sur quel numéro, à deux heures du matin ?
• Qui déclare le sinistre à l'assureur, vous ou moi ?
• Assistez-vous à l'expertise ou au constat ?
• De quels documents aurai-je besoin, et puis-je avoir cette liste maintenant, avant qu'il n'arrive quoi que ce soit ?
• Que faites-vous si l'assureur refuse ou réduit l'indemnité ?

Les réponses utiles sont précises : un nom, un numéro, une liste. Un courtier capable de vous envoyer la liste des pièces d'un sinistre auto l'après-midi même l'a déjà fait de nombreuses fois.

Ce qui devrait se passer au renouvellement

Un avis de renouvellement qui arrive en une ligne avec une nouvelle prime est une police reconduite, pas une police revue. Demandez ce que le courtier fait au renouvellement :

• Redemande-t-il des offres à d'autres assureurs, ou reconduit-il chez le même par défaut ?
• Vous dira-t-il si votre historique de sinistres a fait bouger le prix, et de combien ?
• Vous signalera-t-il une garantie que vous payez encore et dont vous n'avez plus besoin ?

La valeur d'un courtier se cumule au renouvellement. S'il ne s'y passe rien, vous payez une mise en relation que vous aviez déjà.

Comment un courtier est rémunéré

Les courtiers sont généralement rémunérés par une commission de l'assureur, intégrée à la prime plutôt qu'ajoutée par-dessus. C'est normal et c'est ainsi que le marché fonctionne. Ce que vous êtes en droit de savoir, c'est s'il y a autre chose en plus : frais de police, frais de service, frais de dossier. Demandez-le simplement, et demandez-le avant de signer.

Exigez aussi que le paiement aille là où il doit aller. Un reçu doit être émis au nom de l'assureur pour la prime, et vous devez finir par détenir le document de police et ses conditions particulières, pas un résumé rédigé par l'intermédiaire. Si l'on vous demande des espèces sans reçu en bonne et due forme, arrêtez-vous là.

Les signes qui doivent vous faire partir

• Toujours l'offre d'un seul assureur, quoi que vous demandiez.
• Une pression pour décider aujourd'hui, ou un prix qui expire cet après-midi.
• Aucune proposition écrite, et aucune copie des conditions du contrat.
• Du flou sur la devise, les franchises ou les exclusions.
• Un résumé de la couverture, à la place du document de police.
• Aucune réponse claire sur qui déclare un sinistre.

La version courte

Demandez avec quels assureurs il place, et obtenez le comparatif par écrit. Posez la question de la devise, sur la prime et sur le règlement. Demandez qui déclare votre sinistre et qui répond au téléphone la nuit. Demandez ce qui se passe au renouvellement. Puis lisez le document de police, pas le résumé.

Si vous voulez un deuxième avis sur une couverture que vous détenez déjà, envoyez-nous les détails ou écrivez-nous sur WhatsApp. Nous vous dirons ce qu'elle fait et ne fait pas avant de vous parler de prix.